第五百一十八章 互联网金融（二）

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    互联网的发展，更大程度上颠覆了很多行业，并且，创造了一些新的模式。而且，互联网公司最大的特点是胆子大，什么行业都敢于“颠覆”。

    所谓，颠覆既是抢食！

    改变用户的习惯和体验的方式，让传统行业的竞争对手，莫名其妙的就失去了整个市场。

    最典型的颠覆，既是触摸屏手机颠覆功能机。

    触摸屏手机颠覆了功能机，这种颠覆性产品，直接从传统的手机巨头手中抢食。并且，令人感觉不可思议的是，传统手机巨头，居然真的被打的毫无还手之力。

    但这种颠覆，在现代商业社会也是比较罕见的一幕。

    也正是因为触摸屏手机对于传统手机的替代，所以，在风口之中的触摸屏手机产业链，目前都是处于非常景气和暴利的环境中。

    颠覆了传统的功能机之后，给与互联网企业带来了巨大的信心，以至于，互联网产业开始膨胀，认为自己无所不能。

    之后，互联网产业开始野心勃勃的颠覆汽车，颠覆家电，颠覆一切他们认为可以用互联网思维颠覆的行业事物。

    之后几年内，即使非常成功的企业家，完全不需要什么互联网思维的，也被迫跟风，表示自己跟上了时代，开始搞起互联网了。

    因为，互联网企业颠覆了手机之后，让很多传统行业开始感觉到了危机，只好主动开始融入互联网，避免被不知道从那里冒出来的对手，一夜之间颠覆，让市场变天了。

    虽然，互联网思维无所不能，这纯属是一种幻觉。

    但是互联网思维确实能给一部分的行业，带来一些改变。比如，互联网行业发展用户的效率，传统行业是完全比不上的。

    比如很多传统行业巨头。几十年上百年的发展，才积攒了千万用户，这市场已属于老大。但互联网行业很多公司，动不动就是上亿。甚至十多亿用户。虽然，这些用户贡献的效益，以及僵尸用户是避免不了，所以用户质量上可能有点瑕疵。

    但论跑马圈地的速度和爆发式增长，传统行业拍马也比不上互联网企业。

    比如。传统行业有可能超过几十年竞争，很多市场才会形成寡头格局。所以，市场竞争类似马拉松，不是一开始跑的快的能成最后的赢家，而是体力好耐力足的才会胜利者。

    互联网行业格局往往是几年内就奠定，一个细分市场出现了，几年内有可能决出胜负。格局奠定之后，后来者投入十倍百倍的成本，也未必能挑战行业老大的地位。

    金融行业也是同样一个逻辑，很多金融机构想要发展千万用户规模。这起码要有几万名员工，经过十多年以上的努力，用户规模才可以满满的积累到这般的地步。

    即使是保险公司，搞的就是跟传销似是，数百万名保险推销员，一年也不过给行业带来几千万元新增用户，以及数亿的老用户。靠着传统的口口相传的传播模式发展业务，这是非常低效的，个位数的拉客户。

    互联网则是几何倍的拉客户，可能一天时间注册用户就可到数百万人。不到一年时间。就可以塑造上亿用户的超级平台。

    但相对于传统行业来说，互联网行业赚钱比较难，很多上亿用户的平台，依然赚不到利润。

    看着很多传统行业每天都在数钱。很多从成立以来，只见烧钱，看不到赚钱的互联网团队，自然是羡慕妒忌恨。所以，互联网产业为了盈利，往往都是对比传统行业。把传统行业的用户和业务搬到互联网上，用互联网作为利器，跟传统行业抢夺用户，打不对称的商战。

    有些一盘散沙的行业，可能很多就在互联网企业的进攻下节节败退。比如，中国的零售行业，没有出现美国沃尔玛那样规模的垄断者，而是真正的一盘散沙，即使一些最顶级的巨头，一年销售额才几百亿元，刚刚才开始冲刺千亿营收规模。而零售位数的公司多不胜数。

    正是因为零售业集中度不够，一盘散沙，所以，迅速的被电商打的溃不成军。

    这么多传统行业里面，块头最大、油水最多的自然就是金融。不过，金融行业可不是弱者，尤其是银行业，门槛高的可怕，用户和客户，集中度是非常高的。用互联网思维去颠覆什么银行，这纯属是不自量力，或者是噱头。

    不过，传统金融行业里面可不仅仅是银行，证券、基金、信托、保险、租凭等等任何一个领域，蛋糕都是非常巨大。

    尤其是，被戏称为“金三胖”的银行、证券和保险，这三大行业里面管理的资本规模，足以让无数行业跪了。比如，国内的银行业管理的资本超过百亿人民币。证券和保险等等行业虽然不如银行，但是，规模也是十万亿级别。

    金融行业的赚钱逻辑，不外乎是大量的资金汇集在自己手中，然后，总是有无数种办法，从客户的资金里面揩油。

    比如，银行主要的收入来源是收取利差，低息从储户手中借钱，然后以更高的利息放出贷款，赚取利差。假设，百万亿的存款里面，存贷和贷款的利差3%，那么一年光是利差就足以让整个行业赚取3万亿元。这三万亿元的利润里面，假设有一半用以抵消烂账的损失。那么，一年光是中国的银行业务，就足以赚取1.5万亿的利润。

    证券公司主要是赚取大量资金的管理费、手续费或者服务费等等各种性质的费用。国内股票、期货、债券等等市场海量的交易，每年产生大量的摩擦成本（手续费），只要有巨大的成交量，证券公司就坐地收钱，稳赚不赔。只有市场低迷，成交量稀少，每年获得的手续费，甚至不足以支付办公成本和员工工资，那时候，才是证券公司萧条亏本的时候。

    保险业务。本质上是把客户的钱提前借用，延期偿还。比如寿险，需要等到投保用户退休以后才开始逐渐的偿付本息。这个过程中，保险公司则是可以把未来才需要偿付给用户的资本当作浮存金。进行债券、物业、股权等等投资，利用时间差，保值增值赚取利润。

    总之，金融的本质就是利用别人的钱赚钱。任何一家公司机构，管理的资本里面。只有少量是自己的资本，绝大多数都是客户的钱。

    大多数金融机构等于是借了十多倍二十多倍的钱在经营，经济景气的时期，金融行业自然是赚取远远超过经济增长的利润。而经济不景气，大量的违约和烂账爆发，最容易出现问题是，显然也是金融机构。

    事实上上，金融行业只要能活下来，在悠久的存续时间里面，总体上是可以赚取远远超过社会其他行业的平均收入。

    历史上很难找到像金融行业这么历史悠久。却经久不衰，从诞生以来，就被视为暴利产业，至今还是暴利产业。

    嗯，只要不破产清盘，金融业多半是牛逼的。那些不幸，没有抵御住危机，破产了的金融企业，则是享受不到这个行业的红利。

    所以，王启年看来。小伙伴布局金融行业，不需要贪婪，而是需要保守。看似的创新的业务，其实却是非常稳健保守的方式去经营对待。这既是对于自己未来负责。也是对于把钱放在小伙伴钱包账户上的用户负责。

    互联网金融在后来被炒的很热，并且，因为没有监管的野蛮生长，让互联网金融领域骗局很多。

    比如，一些高息吸引用户投资，最终。却是平台老板卷钱跑路的p2p网站，或者，其他各种不靠谱的平台。

    由于p2p被曝负面新闻最多，所以，一度公众以为p2p就是互联网金融。当然了，这是被误解。

    互联网金融本质上，不外乎是利用互联网新技术手段，展开一系列金融服务。比如，网银就是互联网金融。

    事实上，中国各大银行推出网银之前，互联网行业是一片萧条。当时的很多公司都是不赚钱，比如，腾讯、新浪等等公司早年亏的很惨，开始依靠移动梦网的增值服务，才获得了一点真金白银的利润，得以度过难关。

    像胜大等等网络游戏公司，一开始成为最赚钱的印钞机，在很多网络公司亏本的情况下，网游企业已经开始赚钱。除了因为游戏的魅力之外，更关键的是，网游企业最早的建立了充值和支付渠道。在网银体系还未普及之前，网游公司建立了网吧充值平台，让网吧老板提前在网游公司的对应账户上存钱，之后，网吧老板可以向用户出售虚拟点卡。这等于以代理商形式，建立了点卡批发和零售渠道。这种模式，渠道成本比较贵，用户充值的点卡，很多的现金都消耗在渠道上了。

    再到网银出来之后,互联网才是久旱逢甘霖，很多的企业开始逐渐看得见真正的收入和利润了。

    网银其实就是互联网金融的基础，没有网银提供的便捷转账，很多互联网企业生存都成问题，就更别说搞什么互联网金融，去颠覆金融行业了。

    当然了，后来很多的互联网金融，普遍存在风险管理不足，或者是职业道德问题。这也是造成后来很多的p2p网站，经常出现违约，甚至整个网站倒闭关门，网站的老板跑路的事情。

    后来中国的互联网金融发展比较好的，尤其是是风险控制的比较好的，应该是阿里系的蚂蚁金服。广为人知，用户规模最大的支付宝、余额宝，都是蚂蚁金服旗下的产品。

    现在，支付宝现在已经出现，但余额宝貌似还没有出炉。

    余额宝的模式，则是引进了货币基金，让第三方支付账户，升级为货币基金账户。而后来的余额宝，除了具备货币基金每天结算利息，并且，利息比央行的一年定期存款基准利率要高的多之外，更关键的是余额宝账户上的资金，可以直接购物和支付。没有使用的零钱，放在余额宝上，每天都产生利息。而需要用钱的时候，随时可以动用余额宝的现金。

    这种创新，让后来的余额宝，迅速崛起成为国内最大的货币基金产品。即使的工行、建行之类的大银行，以及专业的基金公司成立的货基，其产品的规模，也远远不能跟余额宝相比。

    而余额宝的成功之后，不仅仅增加了支付宝对用户的吸引力，巩固了支付宝在互联网支付行业的地位。

    另外，蚂蚁金服也开始逐渐尝试其他收益更高，同样风险也超过余额宝的产品。渐渐的开始涉足到保险、证券、基金、银行、信托等等业务。

    王启年暂时也不打算搞一些高风险的互联网金融产品，仅仅是计划推出类似于后来“余额宝”一般的产品。

    当然了，搞货币基金，也需要拥有公募基金的牌照。最快速度拥有牌照的方式，自然就是收购一家公募基金公司。

    事实上，早在几年前，小伙伴公司就在跟tj市的一家小型基金公司谈收购的事情。没错，这家公司在后来名声赫赫，但现在却是没有多少名气――天弘基金！(未完待续。)