县级人行引导金融机构加大对县域经济信贷支持调查与思考

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    县级金融机构作为农村经济发展的，核心，是全县经济发展的重要枢纽和组成部分，在整个国民经济中居于举足轻重的地位。

    近几年，人们将越来越多的目光聚焦到了县域经济，人民银行如何引导金融机构加大对县域经济的信贷支持，实现货币政策的有效调节和提供有效的金融服务，也就成为中央银行转换职能后的重点。临潭经济发展相对滞后，突出地表现在：农业及产业化投资不足，工业企业投资改革发展步伐加快，旅游服务业起步看好，全县投资缺口大，信贷需求旺盛，生产资料价格部分上涨，总体经济走势平稳，有利于全县经济的持续发展。

    近几年，当地充分依靠市场主体和政府职能部门的宏观调节，积极响应国家西部大开发的战略决策，大力支持基础设施建设，改善旅游、投资环境，加大农区畜牧业基地建设，不断培育和发现新的经济增长点，改革工业企业体制，把经济发展的重点放在项目和企业方面，用“农业稳县、工业强县、旅游服务业活县”的指导思想大力推进“六四三二”战略，2001年一2003年，GDP保持了11%以上增长速度的可喜势头，2003年，全县GDP为26358万元，人均收入为1078元。临潭县金融部门也不断加大信贷投入支持地方经济，2003年末，全县各项贷款余额为22191万元，信贷总量保持了较快的增长速度，2001年一2003年，年平均增长率为12%当地人行在发挥货币政策职能、积极引导金融机构加大对本地经济发展的信贷投入方面也做出了积极不懈的努力。如何进一步引导全县各家金融机构在需求不足和轻度通货膨胀并存的情况下，针对全县经济运行的结构性、周期性矛盾，正确引导信贷投入，是贯彻落实货币信贷政策的新课题。总结过去中央银行货币政策执行的经验，找准近期执行货币政策的着力点，是基层央行的首要任务，对此，我们在临潭县展开了调查。

    一、职责与成效。

    1．发挥综合协调职能，会同政府有关部门牵线搭桥，按季召开全辖经济金融分析会，促进项目与资金的衔接，实现经济、金融共同发展。自1998年以来，人行临潭县支行召开全辖经济金融分析例会二十多次，邀请地方政府经济主管部门、金融机构和企业界等有关部门参加，就经济、金融运行情况、存在的困难和问题、需要努力的方向及应采取的对策、措施广泛交流，达成共识，重点解决经济金融运行中热点、难点和带有普遍性的问题‘，同时协调和指导全县信贷投向，促进信贷资金的合理配置，打造了政府、银行、企业对接的“金融平台”，整合了各类信息资源，并将结果以《会议纪要》的形式发送到上级部门、地方政府、辖内金融机构。如2004年第二季度召开的经济金融分析例会，参加会议的有主管金融的副书记、副县长及扶贫办、县经贸委、县计委、县财政局、县统计局、县畜牧局、县地税局、县审计局、县银监办、县农行、县信用联社等11个单位的主要负责人。在本次会议上提出了县域经济金融运行中的几个亟待解决的问题；增加对民营经济的信贷投入，是地方政府、金融机构长期应该关注的焦点问题；农业贷款期限结构不合理，农业贷款多以短期贷款为主，而农村药材种植，畜牧养殖等产业在短期内很难取得效益；政府、银行、企业三方缺乏沟通；农村产业结构调整效果不甚理想，农村信用社支农再贷款的导向性和政策性发挥得不够到位，支农再贷款利率上浮．比例过高，再贷款运用不尽合理。与会各机构部门达成一致意见：尽最大努力，将这些问题逐步解决。此次会议做出的决议有：积极推动信用乡镇建设，成立并完善信贷担保机构；坚持每季度召开一次经济金融分析座谈会，以促进银政、银企的相互沟通，为经济发展出谋划策。

    2．先后转发和制定了《关于支持地方经济发展，进一步防范金融风险的意见》、《支持区域中小企业信贷发展意见》、《关于进一步加大信贷投入、支持甘南藏族自治州非公有制经济发展的实施意见》、《临潭县金融信贷支持县域经济发展的指导意见》等一系列窗口性指导性意见，对促进全县经济的发展和经济结构的调整起到了积极的作用。

    3．充分利用再贷款促进信贷投向的调整，支持金融机构特别是农村信用社的信贷活动，以此为导向，激发金融机构贷款的积极性，大力增加县域经济信贷资金投入。2001年以来，笔者所在支行累计发放支农再贷款10800万元，2004年上半年末，再贷款余额为3000万元。全县各农村信用社在取得再贷款后，将再贷款全部用于到了农村经济和农民生产中，其中：40%用于养殖业，35%用于种植业产业结构调整，25%用于农副产品加工储运业。

    通过再贷款的发放和规模的逐步扩大，扭转了农村信用社资金头寸不足和支农资金短缺的局面，对扩大农村信用社资金实力和提高自身经济效益起到积极作用，缓解了农民贷款难问题，对“三农”加大了信贷支持，全县农村经济稳步发展，农民人均纯收入也由2000年末的不足900元，增加到了2003年末的1100元。

    4．积极引导金融机构优化信贷结构，支持有效益、有销路、有前途的中小企业、个体经济和项目建设。一是立足临潭县民营经济发展相对较快、效益较高、占全县国内生产总值的比重高等特点，大力支持民营经济的发展，尤其是个体私营经济，至2004年5月底，农业银行发放个体私营经济贷款3.365万元。二是支持以规模化养殖为重点的新项目，至2004年5月底，全县各金融机构共发放养殖业贷款381万元，支持了临潭县卓洛乡下园子村牛羊育肥养殖场、新城镇南门河村联户牛羊育肥场、新城镇南门河示范村项目、临潭县顺达商贸有限公司800吨冷库和屠宰生产线建设项目等15个重点养殖场和规模养殖户。这些项目的经济效益和社会效益已逐步显现，对带动产业化结构调整和规模化养殖起到了积极的作用。

    5．引导农村信用社通过小额信贷、农户联保等多种途径，增加农业贷款，扩大农户贷款面，促进农业增产增收。至2003年末，全县农村信用社农户小额信用贷款余额为387万元，规模虽小，却在极大程度上解决了农户的急需资金，例如无法担保和无物抵押但归还率较高的劳务输出贷款、农业生产资料贷款等。

    6．强化诚信建设，努力创造金融机构经营的良好环境。人民银行职能调整后，征信业已成为央行的一项重要工作。人行临潭县支行审时度势，把整顿和规范社会信用秩序摆上重要议事日程，为创建良好的社会信用环境提供强有力的支持。上半年，支行大力投入对银行信贷咨询系统的维护和建设，保证有专职人员负责此项工作，并对贷款卡的发放程序对外进行了公示，加大了财征信业的宣传。

    7．积极开展调查研究，分析全辖的宏观数据、经济运行中的新现象、新问题，及时为上级行制定和完善货币政策、当地政府决定经济政策导向提供依据，为各金融机构的信贷投向提供信息。

    支行认真做好县辖货币信贷政策落实情况，以及反映县辖信贷有效需求变化情况的信息反馈工作和金融机构执行货币信贷政策的新情况、新问题的调查研究，并有针对性地提出政策措施和建议，为县域商业银行提供各种信贷咨询和信息服务。今年支行开展的调查研究课题有《临潭县金融机构加大“三农”支持力度的主要措施及成效的调查》、《关于货币信贷政策支持地方经济发展情况的专题调查》等，每季度末，支行都要开展本季度的经_济金融运行情况分析，对本季度经济金融运行中的热点难点等进行分析，为经济发展当好了新时代义不容辞的参谋。

    二、存在的问题。

    1．由于临潭县地处青藏高原边缘，气候恶劣、自然灾害频繁，农业基本上处于“靠天吃饭”，农民收入增长缓慢，工业经济效益差、企业亏损情况严重，产业结构不合理。2003年末，全县GDP仅为26358万元，其中：第一产业为8672万元，占比为33%；第二产业为3920万元，占比15%；第三产业为13766万元，占比52%。产业结构中突出的问题是：一产比重大而且以传统农业为主，二产比重最低，工业中传统产业比重大，中高级技术产业几乎为零，三产发展迅猛，但大多为粗放式经营。另外，好项目少、信贷环境差、资源匮乏等问题也比较突出，所以县域经济发展的难点众多，对金融机构的信贷投向和发展规模都有着“先天”的制约作用。

    2．县域经济“失血症结”难解。目前，临潭县县域经济跟全国许多地区类似，正处于发展的阵痛阶段，国有企业面临改制转轨，民营企业方兴未艾，乡镇企业尚未走出困境，中小企业尚未形成规模，龙头企业一片空白，破产倒闭企业接二连三，县域经济基础如此薄弱．导致各金融机构在支持县域经济发展过程中存在三种现象：一是想支持不敢支持。大多数正处于改制之中的企业，银行债权是悬空的，各金融机构“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。．二是想支持支持不了。县域经济中的民营企业方兴未艾，有的已初具规模，发展前景良好，基层金融机构都想培育为自己的黄金客户，可心有余而力不足，由于贷款权全部上收，每一笔贷款都要经过层层审批，往往错失了发放贷款的良好时机。三是想支持怕支持。对于一些有效益、有信誉、有市场的企业，一些好．的投资项目，由于受各种信贷条件的限制和风险管理的约束，以及授信难、抵押难等原因，银行也是爱莫能助。都不愿“雪中送炭”，只想“锦上添花”，发放贷款是慎之又慎，贷款萎缩则在情理之中，县域经济“失血症结”难以化解，金融又何以支持经济发展呢？实施货币政策只能是纸上谈兵。

    3．货币政策传导的路径狭窄，货币政策工具单一。由于我国欠发达地区金融市场不建立，货币政策基层主要通过银行信贷渠三要途径是：央行分支机构——商道传递到社会企业或居民。其主要途径是：中央分行机构——商业银行分支机构——社会经济自然人（企业或居民）。商业银行分支机构行政上属上级“条条”管理，对基层人民银行为贯彻中央货币政策而发出的“道义劝告”或“窗口指导”意见很难完全接受，而且自从银监会分设后，商业银行分支机构普遍认为只有银监部门有硬权力，是管理部门，完成其下达的指令任务和整改事项是“硬指标”；而央行是服务部门，“窗口指导”只是“软要求”，所以基层人民银行引导金融机构加大对县域经济信贷投入时往往难于奏效。欠发达地区县级人行货币政策工具也非常单一，只有再贷款一项，而且发放规模、发放对象都有严格的限制，基本上没有调控的余地。

    4．作为支持县域经济的主力军—一农村信用社，面临着一些困难和问题，影响着支持县域经济的深度和广度’。资金来源主要靠吸收储蓄存款，2003年临潭县农村信用社储蓄存款占各项存款的比重达78.3%。存款增长缓慢，资金实力有限。

    部分农信社存贷比过高，资产质量低下，历史包袱沉重，制约了贷款的增长，个别信用社已经处于超负荷经营状态。全县11个信用社中有5个信用社存贷比超过75%，最高的信用社高达263%。农村信用社严重缺乏资金来源，大大限制了农村信用社支持县域第二部分．货币政策经济的实力。因此，要求农村信用社完全承担支持县域经济无异于“小马拉大车”，是不现实的。

    5．由于人民银行职能调整后时间不长，基层人民银行对于正确执行货币政策，疏通货币政策传导渠道，引导金融机构信贷投向等这些职能还没有制定一些操作性强的办法，对实施这些新职能时，往往裹足不前，左右徘徊，对县域经济的调查研究只是蜻蜒点水，不够深入，缺乏深入实际和有针对性的调研。

    6．社会融资环境差、筹资渠道少、资金制约严重，经济的发展离不开金融的支持，作为欠发达地区县域经济的发展更需要金融支持。但金融的支持是有条件的，它需要良，好的信用环境和一定的回报率。临潭县作为欠发达地区，县域经济的发展无论从哪个方面来看，都亟须金融的支持，县域经济结构调整、民营经济的发展、推进城镇化进程，都面临资金短缺的制约。2003年末，全县各项存款余额仅为29040万元，各项贷款余额仅为22191万元，按照全县13.83万农业人口来说，农民人均只有存款2099元，贷款1604元，如此少得可。怜的资金限额，贷款仅够种子、化肥、农药方面，根本没有太多用于支持结构调整的资金。

    7．社会信用环境欠佳，县域社会信用制度薄弱造成的政府、企业及个人信用观念淡薄，是致使县域金融机构不良贷款高居不下，信贷部门产生“惜贷”、“怕贷”心理的主要原因二像政策性扶贫贷款，好多农民都以为是国家给予的，就是有能力还贷也不还。2003年末，全县不良贷款余额为6348万元，占全部贷款的29%。银行放贷容易收贷难。这些现象严重破坏了正常的社会信用关系，挫伤了金融机构支持地方经济发展的积极性。

    三、对策与措施。

    1．要充分发挥人民银行的“窗口，指导”作用，疏通货币政策传导渠道，创造牲地贯彻执行货币政策，督促金融机构正确处理速度和效益、数量和质量、当前和长远的关系．，在保持信贷适度增长的同时，优化信贷投向，促进经济结构调整；促进地方经济健康、协调发展。

    2．进一步完善全辖季度经济金融分析会议，积极筹备开展金融系统行长联席会，建议县委县政府加速农村产业化结构调整步伐，选好的项目，对项目要做好前期评估，在抓紧投入的同时要找好产品销路，在生产过程中找科技能人，树立新的形象，培育优势项目，立足于地方特色，寻找新的经济增长点。。

    3．认真拟定《金融信贷支持县域经济发展的指导意见》。把《指导意见》作为货币政策的实施细则，使货币政策措施在基层的落实更具有操作性，基层央行要按照经济结构调整的总体要求和重点，结合货币政策措施，针对县域经济发展的差异性和不平衡性，制定具有导向性好、操作性强的货币信贷政策，加大信贷资金投向农业、农村、农户、民营经济、中小企业，加大对小额信贷、消费信贷、下岗失业担保贷款的政策倾斜，合理配置金融资源，加大对，中小金融机构的再贷款、再贴现支持，建立适应农村发展需要的金融服务体系。

    4．人行应与银监局建立协作平台。在坚持定期召开经济金融形势分析会的基础上，尝试召开人民银行与银监办的联席会、座谈会等，健全人民银行、银监办信息交流机制，学习交流货币政策和金融监管重要精神，制定阶段性货币政策指导意见，分析研究依法监管与实施稳健货币政策的最佳结合点，形成双方信息共享、优势互补的良好格局，以此促进辖区金融业的稳定发展。

    5．加强对县域经济的调查统计和分析研究，应该深入企业、农村，挖掘一些有前景的经济增长点，对一些县域经济中的难点深入调查。增强金融统计与地方经济统计和国民经济统计的关联度，在分析金融数据的同时，将信贷收支数据与财政指标、经济指标相比较，进行季度监测和分析．将地方经济对金融的制约和影响提前预测，为经济金融的协调发展做出贡献。

    6．继续认真发挥好再贷款这个边远贫困地区唯一最有效的货币政策工具，积极建议上级行适当放大欠发达地区的再贷款指标规模，引导金融机构信贷投向，调整其结构，尤其是加大对一些农业优势项目培育的贷款，促进地方经济协调快速发展。

    7．加强银行信贷登记咨询系统建设；构筑诚信体系。可通过建立信贷登记咨询系统联席会议制度等方式，使各金融机构通过信贷咨询系统，掌握企业的担保、被担保和贷款情况，提高信贷质量，清理风险贷款。在完善信贷登记咨询系统、账户管理系统的基础上，建立完善社会信用评估体系，改进对企业授信的方式，有效控制贷款风险。加强社会信用体系的建设，建立健全企业和个人信用档案，增强全社会信用意识。加快社会信用制度建设。充分利用信贷咨询系统加强对企业法人的资信管理，进一步规范企业及居民个人信用的行为，为金融机构支持中小企业和个人消费信贷的增长创建良好的外部环境。